个人养老金满月记：产品货架陆续“上新”用户态度“分化不一”

要评选2022年的行业热词，养老无疑应该占据C位如今，距离个人养老金制度公布实施已经满月，银行家之间的内卷化竞争依然异常激烈在个人养老基金账户的独特约束下，银行积极抢占市场，这也让没有一个完整的属于自己的周末成为很多银行家的真实写照

今年个人养老金的缴费年限快到了为了完成KPI考核，一线银行的员工要自掏腰包给用户返现但是，完成KPI只是第一步，开户数更多的应该是量而不是质目前，在股市，债市动荡之际，部分用户出于对个人养老金账户长远利益的考虑，果断选择上车，而部分用户则有所顾虑，仍处于观望阶段

银行蜂拥而至吸引客户。

赛马需要趁早，我还要继续努力12月25日本应是与家人和朋友的周末聚会，但王业并没有享受这一快乐时光晚饭后，他早早坐在电脑前，查看是否有最新的个人养老金预约信息

他是王业北京一家股份制银行的客户经理24小时在线，满足客户需求，已经成为他的常态工作临最近几年底，他一点都不敢放松，想趁着年底的这波热，再做一波新的

由于个人养老金与个税挂钩，2023年个税专项附加扣除已经启动，这意味着个人养老金专项附加扣除需要在今年年底前填报，留给我的时间不多了！王业回忆，个人养老金制度落地不到一周，银行就下达了开户指标根据每个客户经理的工作年限和客户群，我这次有50个开户指标，需要在年底前完成目前完成的还不到一半

个人养老基金账户的开立是唯一的，公众只能选择有资质的银行为了抢占更多市场，一些银行客户经理会自掏腰包给用户返现除了银行给的福利，我自己还会把50元红包返现浙江某股份制银行客户经理表示银行推出了抽红包活动如果开户成功，我会亲自发红包表达我的心情我还可以送布洛芬，甚至花钱湖北某大型国有银行客户经理宣讲

在银行人士的极力营销下，个人养老金开户数越来越多最近几天，人社部信息中心主任宋京燕在公开场合表示，11月25日，个人养老金信息管理服务平台正式上线运行，12月25日刚好满月系统启动当天，个人养老金账户开户数达到110万，到12月6日，开户数突破1000万，今天满月，开户数已经超过1700万

我觉得这种工作状态还会持续一段时间王业认为，开户数量比数量更重要，比质量更重要压力挺大的完不成就要扣绩效，影响年终考评我也尝试过通过自掏腰包来回馈用户刚开始有一定效果，但这种方式不可能永远持续下去，我的钱包也‘吃不完’开户只是第一步鼓励用户使用账户并支付养老金是后续努力的重点王业说

资深金融政策监管专家周表示，从目前开户情况来看，群众整体接受度还是比较高的，开了个好头，为后续个人养老金制度的长期健康稳定发展奠定了坚实的客户基础但是，我们应该注意的是，所有参与信用卡促销和ETC营销战的银行都应该留下深刻的印象表面上活动进行得如火如荼硝烟散尽，发现真正为银行做贡献的优质客户并不多，其中闻讯赶来薅羊毛的客户不在少数很多人都是来送礼物给自己的卡的，收到礼物后就潇洒的去卖卡了银行为了扩大账户烧了一笔营销费，暂时除了新开户号什么都没有在这次的个人养老金开户中，其实也不乏这样的情况

产品货架一个接一个新

个人养老是指政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作，实现养老保险补充功能的制度缴费完全由个人参与者承担，个人自主选择购买储蓄存款，理财产品，商业养老保险，公募基金等金融产品符合条件的，按照国家有关规定享受税收优惠政策

上线满月，个人养老的产品货架不断摆满日前，北京商报今日记者梳理发现，多家银行都推出了个人养老储蓄产品从购买权限来看，很多银行的养老储蓄产品对最低起存金额的要求都不一样，大多在50—1000元之间产品期限主要涵盖三个月，半年，一年，三年，五年，产品利率在1.5%—3.4%左右，略高于普通

以民生银行近期推出的个人养老储蓄保险箱产品为例该产品受存款保险制度保护，支持提前支取到期时可一次性还本付息，三年期利率高达3.4%个人用户可通过民生手机银行App和营业网点完成个人养老金开户，资金存管，产品购买，产品赎回，资金支取等全部流程

招商银行最早推出的四款定制个人养老金储蓄产品，50元起存，有1年期，2年期，3年期，5年期四种期限类型，年利率分别为2.15%，2.65%，3.25%，3.3%，可以满足不同期限的需求，也支持提前支取广发银行推出的养老储蓄产品期限为2年，3年，5年，对应的年利率分别为2.65%，3.25%，3.3%

在城市商业银行中，北京银行还为开立个人养老金账户的用户提供受存款保险制度保护的专属存款产品产品涵盖3个月，6个月，1年，2年，3年，5年6个期限，最高利率3.3%，1000元起存

从个别养老专区的货架来看，储蓄，公募基金，商业养老保险产品正在陆续升级，不少银行还对养老公募基金Y份额提供优惠交易费率可是，养老金产品仍然没有新的进展

某股份制银行客户经理今日对北京商报记者表示，个人养老储蓄产品的本质是定期存款根据《存款保险条例》相关法律规定，50万元以下纳入存款保险范围，可以保障资金安全与公募基金等金融产品相比，用户对存款类产品的接受度也更高目前已开通个人养老金账户的用户中，购买存款类产品的居多，更多用户选择这类稳健型产品上述股份制银行客户经理表示

智联金融首席研究员董希淼表示，目前个人养老金的可投资产品有养老基金，养老理财，特定养老储蓄，养老保险等居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力，风险偏好，可投资资金等因素，做好个人养老账户的产品配置

用户态度不同

银行都在想尽办法在个人养老金市场分一杯羹可是，北京商报今日记者在调查过程中注意到，在当前动荡的股市和债市中，用户的态度呈现两极化用户为了个人养老金账户的长远利益，果断选择上车，部分用户仍有顾虑，处于观望阶段，也有一些用户表现出薅羊毛策略，表示在一家银行开户并获得相应的红包福利后，选择关闭账户，然后在另一家银行开户

中年男子李岩在了解了个人养老金制度后，很快选择了开户在他看来，当前经济环境不好，未来存在各种不确定性所以，对于未来能赚钱的人来说，提前做好规划是很有必要的在李岩开设个人养老金账户是看中了其长期投资的价值

缴纳个人养老金可以抵扣一部分个人所得税月收入越高越划算每年最高可抵扣个税5400元，相当于只花6600元存12000元养老保险值得李岩认为，工资在1万元以下的用户，可以暂时忽略个人养老金，因为缴纳的资金并不能真正抵扣多少税，存入账户后需要到退休年龄再取出来，存期太长

在产品购买上，李岩只看中了相对稳定的存款和保险产品至于以后会不会买基金产品，还是想再观望一段时间

从银行客户经理那里获得的信息，也可以清楚地了解用户开户和存款的现状一位银行客户经理向《今日北京商报》坦言，虽然咨询个人养老金账户的用户一直在增加，但很多时候是咨询完就草草了事开户，存款的用户少了，最近咨询，销户的用户多了

李明明是北京一家国企的员工，也是想销户的人之一她告诉今日北京商报记者，她是应企业要求开的个人养老金账户，对各类金融产品并不了解可投资于个人养老金账户的银行理财，公募基金产品，不保本，自负盈亏客户经理只说投资收益，其实养老钱亏了怎么办谁来负责李明说

但是，取消个人养老金账户并不容易北京商报今日记者了解到，目前，很多银行的个人养老金账户注销只能通过柜台手工完成关于个人养老基金账户变更，《商业银行和理财公司个人养老业务管理暂行办法》规定，商业银行应当为参与者提供基金账户变更服务，做好新旧账户的衔接和旧账户的注销工作账户变更涉及资金划转或转移的，不受ⅱ类户转账金额限制若因账户变更导致旧账户资金转入新账户，则资金转出不计入当期支付金额

对于用户态度不一的原因，融360数字科技研究院分析师刘银平今日在接受北京商报记者采访时指出，不同用户对养老金融产品的需求不同，风险承受能力也不同一般来说，中老年人的养老投资需求更强，但风险承受能力较弱一些年轻人开立个人养老账户，目的是为了获得银行的开户红包或者理财经理的返现，但并不是真的需要购买养老金融产品即使他们开了账户，也不一定会买产品

董希淼建议，通过个人养老金账户投资养老金融产品，享受个税递延优惠后，整体税率可以继续降低对于年收入6万元以下的人，如何通过个人养老金账户投资享受税收优惠，还需要进一步研究目前个人养老金每年最高支付额度为12000元下一步可以考虑对上限进行适当调整，以鼓励更多的居民选择个人养老金制度

关注流动性和净值波动。

加快个人养老保险制度建设，有助于于建成建立覆盖全民，权责明确，保障适度的多层次养老保险体系站在用户的角度，要不要开户如何选购产品收益能否达到预期标准你需要做出谨慎的选择

在刘银平看来，由于个人养老金账户是独一无二的，而且销户有点麻烦，所以用户在选择银行开户之前，不能只看哪家银行的红包多，而应该重点关注该银行的养老金金融产品是否丰富，产品的利率或收益率是否有优势，产品净值波动是否较大等有的银行不开户看不到产品，可以考察银行的其他金融产品和服务

刘银平进一步表示，在选择养老金融产品时，要重点考虑两个方面:一是产品的流动性一般养老金融产品封闭期长，流动性差，用户不得不使用长期闲置资金购买，第二，产品的历史净值或收益波动如果波动过大，不适合保守稳健的用户购买

一般来说，养老基金和养老金理财有一定风险，但收益可能较高，居民应自行承担投资风险，特定养老储蓄有存款保险保障，风险极低，养老保险要重点考察其保障水平董希淼直言，更接近退休时间的居民，建议选择更稳定的产品，离退休时间较远的居民，可以适当多选择一些基金和理财产品此外，还应注意相关产品的投资年龄要求

目前个人养老金制度处于起步阶段，覆盖面大，业务要求高，事关人民群众切身利益，对参与银行和财富管理公司的业务运作，客户服务，风险管理和社会责任要求高个人养老金开通时，多家银行表示将在个人养老金账户开通后做好消费金融服务

农行指出，将围绕个人养老服务需求，认真落实金融惠民服务，全力践行服务内涵，提升流程体验，做好消费者权益保护工作，助力构建更加完善的养老金融体系。

中信银行将做好每一位客户养老金储备的专业规划，继续深化个人养老金账户管理和养老金金融服务，构建多层次的养老金金融服务体系，实施普惠金融中信银行相关负责人表示

宁波银行透露，将提供量身定制的养老规划建议，帮助客户以家庭为单位设计整体方案，在为各类企业提供综合金融服务方案的基础上，结合个人养老政策，围绕政策解读普及，批量开户，产品配置方案设计，账户持续服务等为渠道客户提供综合服务方案。